|
Стр. 15
осуществлением его эксплуатации.
Основными видами автотранспортного страхования являются:
страхование автотранспортных средств, страхование гражданской
ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование
грузов, страхование ответственности автомобильного перевозчика,
страхование пассажиров, перевозящихся автомобильным транспортом,
которые будут в дальнейшем более подробно рассмотрены.
Страхование согласно Закону РФ "Об организации страхового дела
в Российской Федерации" представляет собой отношения по защите
имущественных интересов физических и юридических лиц
(страхователей) при наступлении определенных событий (страховых
случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими
страховых взносов (страховых премий). Гражданский кодекс РФ
применительно к договору страхования гласит, что одна сторона
(страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую
премию) при наступлении предусмотренного в договоре события
(страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или
иному лицу, в пользу которого заключен договор
(выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки
в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Как следует из этих определений, в страховании участвуют две
стороны: страховщик, т.е. страховая компания, и страхователь -
гражданин или организация. При этом страхование выгодно обеим
сторонам. Страхователь (например, владелец автотранспортного
средства), платя относительно небольшую сумму (страховую премию,
страховые взносы), при наступлении страхового случая (например,
ДТП, в результате которого причинен ущерб) получит денежную
компенсацию своего ущерба, которая существенно выше сделанных им
взносов. Экономическая выгода для него очевидна. Но и страховая
компания тоже не работает себе в убыток. Страхование - это вообще
бизнес страховщика, т.е. сфера деятельности, приносящая ему доходы
и прибыль. Следовательно, оно необходимо и выгодно также и
страховой компании.
Причина того, что при осуществлении страхования и страховые
компании имеют доход, и застрахованные граждане и организации при
происшествиях и иных страховых случаях получают больше денег, чем
они заплатили страховщику, заключается в следующем. При
страховании, в первом приближении, должен соблюдаться определенный
баланс между суммой собранных платежей и суммой выплачиваемого
страхового возмещения. Среднее число страхователей (например,
владельцев автомобилей) всегда намного больше, чем среднее число
страховых случаев среди этих страхователей (например, ДТП или
хищений автомобилей), т.е. число плательщиков страховых взносов
всегда больше числа получателей страхового возмещения (страховых
выплат). В результате этого у страховой компании практически
всегда есть возможность возместить потерпевшему страхователю
гораздо большую сумму денег, чем сумма его уплаченной страховой
премии (это увеличение в общем случае пропорционально отношению
числа страхователей к числу страховых случаев). При этом, чем
больше будет страхователей, тем меньший размер страховых взносов
можно для них установить при сохранении существующего уровня
выплат, т.к. на основании математических формул расчета страховых
тарифов чем больше масштаб (объем, охват) страхования, тем меньше
будет значение рисковой составляющей, входящей в состав выражения
величины страхового тарифа. При этом у страховой компании за счет
разницы между суммой собранных взносов и суммой выплаченного
возмещения будет также образовываться доход, который страховая
компания оставляет себе на ведение дел и
административно-хозяйственные расходы. Страхователь (владелец
автотранспортного средства или груза), делая относительно
"маленький" взнос, имеет гарантию возмещения "больших" убытков.
Таким образом, механизм страхования основывается на распределении
произошедших потерь (убытков) среди достаточно большой группы
страхователей, подвергающихся однотипному риску. Иными словами,
ущерб от малого числа страховых случаев делится на большое число
всех страхователей, что и предопределяет как сравнительно
небольшую величину страховых взносов, так и саму возможность
функционирования такой рыночной отрасли экономики, как
страхование.
Страхование осуществляется только на основании договоров
страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом с одной
стороны и страховой компанией, с другой стороны. Оба участника
договора страхования являются равноправными субъектами и несут
друг перед другом определенные обязательства, предусмотренные
договором страхования и действующим законодательством.
В Российской Федерации отсутствуют специальные законодательные
и иные нормативно-правовые акты, регламентирующие проведение
автотранспортного страхования (страхования автотранспортных
рисков), включая страхование автотранспортных средств, грузов и
багажа, ответственности автоперевозчика, гражданской
ответственности владельцев автотранспортных средств перед третьими
лицами. Единственным исключением является обязательное личное
страхование пассажиров, перевозимых автомобильным транспортом.
Основы проведения данного вида страхования регламентированы Указом
Президента РФ N 750 от 07.07.1992 "О государственном обязательном
страховании пассажиров" и дополняющим и изменяющим его Указом
Президента РФ N 667 от 06.04.1994 "Об основных направлениях
государственной политики в сфере обязательного страхования".
В отсутствие специальной законодательной нормативно-правовой
базы по вопросам проведения страхования на автомобильном
транспорте осуществление этого страхования происходит на основе
общего гражданского и страхового законодательства, а именно:
Гражданского кодекса Российской Федерации (Глава 48. Страхование)
и Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в
РФ". Эти акты устанавливают лишь общие правовые основы
страхования, не раскрывая особенностей страхования на
автомобильном транспорте.
Реальное страхование - заключение договоров страхования,
определение размера страховой премии, определение порядка
осуществления страховых выплат, установление прав и обязанностей
сторон - осуществляется по так называемым правилам страхования,
разработанным и утвержденным самостоятельно каждой страховой
компанией и согласованным с органом государственного надзора за
страховой деятельностью (Департамент страхового надзора Минфина
РФ). Поэтому можно сказать, что вся практическая специальная
нормативная база в сфере автотранспортного страхования по сути
состоит из множества правил.
В результате отсутствия специализированного законодательства
по вопросам проведения автотранспортного страхования заключение
договоров страхования осуществляется в добровольном порядке. Это
обусловливает возможность наличия различий в условиях страхования
и объемах страховых услуг по автотранспортным видам страхования в
различных страховых компаниях, включая перечень страховых рисков и
случаев, размеры страховых тарифов и страховых выплат.
Договор страхования может быть заключен двумя способами.
Наиболее распространенным способом является вручение страхователю
документа под названием "страховой полис" (на специальном бланке,
принятом в конкретной страховой компании) на основании письменного
(как правило) или устного заявления. Обычно этот способ
применяется, когда страхование осуществляется на условиях,
изложенных в стандартных правилах страхования данной страховой
компании. При таком способе заключения договора страхователю также
вручаются правила страхования, которые в этом случае являются
неотъемлемой частью договора страхования. При этом, как правило, в
письменном заявлении страхователь должен указать всю информацию об
объекте страхования, предусмотренную бланком этого заявления.
Однако при заключении договора страхования стороны могут
договориться об изменении отдельных положений стандартных правил
страхования, и в этом случае договор страхования может быть
заключен путем составления одного документа под названием "договор
страхования", подписываемого обеими сторонами, в котором
излагаются все необходимые условия страхования.
Несмотря на объективную возможность наличия различий в
условиях страхования различных компаний, принципы и основные
моменты страхования автотранспортных рисков являются достаточно
общими, универсальными и даже стабильными. Во многом это
предопределяется международным опытом и традициями в этих видах
страхования.
В дальнейшем рассмотрим такие основные виды автотранспортного
страхования, как страхование автотранспортных средств, грузов,
гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств за
ущерб, причиненный третьим лицам, страхование ответственности
автомобильного перевозчика и страхование пассажиров, перевозящихся
автомобильным транспортом.
9.2. СТРАХОВАНИЕ АВТОТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ
Статистика свидетельствует, что в среднем каждый водитель при
вождении автомобиля в течение 10 лет один раз должен попасть в
ДТП. Кроме ДТП каждый владелец АТС подвержен и иным рискам,
начиная от воздействия стихийных бедствий, кончая банальным
противоправным деянием в виде угона автомобиля. Убытки в
результате этих происшествий и случаев, как правило, достаточно
высоки и зачастую равны стоимости самого автотранспортного
средства. Что касается угонов, то ежегодно угоняется практически
каждый двадцатый новый легковой автомобиль. А согласно
гражданскому законодательству риск случайной гибели или
повреждения имущества несет сам собственник имущества и никто
иной. Поэтому страхование АТС является одним из эффективных
методов экономической защиты от возможных убытков.
Данный вид страхования осуществляется только в добровольной
форме. Из этого следует, что условия страхования у различных
страховых компаний могут быть разными, а иногда и существенно
отличаться по перечням страхуемых рисков, формулировке страховых
случаев, по видам, типам и маркам принимаемых на страхование
автотранспортных средств (АТС), по значениям страховых тарифов и
т.п.
Объектами страхования могут быть любые АТС - легковые и
грузовые автомобили, автобусы и микроавтобусы, тягачи и
специальные автомобили (например, автомобили скорой помощи),
прицепы и полуприцепы. Однако эти АТС должны быть зарегистрированы
в установленном порядке органами ГИБДД и пройти государственный
технический осмотр.
Страхователями могут быть юридические и дееспособные
физические лица. Однако эти лица должны быть или собственниками
АТС, или обладать правом владения, пользования или распоряжения от
имени собственника страхуемым АТС по различным законным основаниям
и предъявить страховщику соответствующие документы. Документами,
удостоверяющими право собственности на АТС, являются паспорт
транспортного средства (технический паспорт транспортного
средства), справка-счет о покупке АТС, договор купли-продажи АТС,
документы, выдаваемые таможенными органами, органами социальной
защиты, свидетельство о праве на наследование и другие.
Документами, удостоверяющими право пользования и (или)
распоряжения АТС от имени собственника, могут быть доверенность,
договор аренды, договор залога и пр.
При страховании АТС, как правило, страховыми случаями
являются: повреждение, уничтожение или утрата автотранспортного
средства или его частей.
При этом каждый страховой случай может произойти по разным
причинам, перечень которых также входит в предлагаемый набор услуг
конкретной страховой компании и в состав формулировки конкретных
страховых случаев. Так, наиболее распространенными причинами
(страховыми рисками) повреждения, уничтожения или утраты АТС
являются:
а) дорожно-транспортное происшествие (столкновение,
опрокидывание, наезд и т.п.);
б) пожар, самовозгорание, взрыв;
в) стихийные бедствия (например, наводнение, ураган,
землетрясение и т.д.);
г) противоправные действия третьих лиц (например, угон, кража
деталей, бой стекол и т.п.).
В практике отечественного страхования наиболее
распространенными рисками, по которым может быть застраховано АТС,
являются следующие риски, которые в большинстве страховых компаний
имеют название "Угон", "Ущерб", "Утрата товарной стоимости",
"Дополнительное оборудование". Ниже кратко охарактеризуем их.
"Ущерб" - это повреждение (гибель) АТС по различным причинам
(перечень причин может несколько отличаться в различных страховых
компаниях).
"Угон" - утрата АТС, происшедшая в результате угона или
хищения.
"Утрата товарной стоимости" - дополнительное снижение
стоимости АТС, которое происходит в результате аварийного
повреждения и последующих ремонтно-восстановительных воздействий.
Утрата товарной стоимости может проявляться в преждевременном
ухудшении товарного (внешнего) вида; в снижении прочности и
долговечности отдельных деталей, узлов, агрегатов, защитных
покрытий; в использовании бывших в употреблении или
отремонтированных запасных частей. Утрата товарной стоимости
определяется в зависимости от состояния и остаточной
(действительной) стоимости АТС до получения повреждений,
необходимости выполнения конкретных видов ремонтных воздействий по
восстановлению АТС по специальным методикам.
АТС могут быть застрахованы как по всем рискам, так и в
отдельности по любому из них, за исключением риска "Угон". В
настоящее время страховые компании практически не принимают на
страхование АТС только по одному риску "Угон" и осуществляют
страхование по этому риску только совместно со страхованием как
минимум еще и по риску "Ущерб".
Ряд страховых компаний предлагает так называемое страхование
по риску "Автокаско" ("Каско", "Полное каско"), который включает
страхование и от ущерба, и от угона одновременно (с назначением
одной общей страховой суммы), и не предлагают в "чистом" виде
страхование по риску "Угон".
В договор страхования может быть также включено страхование
дополнительного оборудования АТС, не входящего в его комплектацию
согласно документам завода-изготовителя (самое распространенное
дополнительное оборудование - это радиоприемник и магнитола). Этот
риск часто называется у страховщиков "Дополнительное
оборудование".
Застраховать автотранспортное средство можно по любому риску
на любую сумму (страховую сумму), но не выше его действительной
стоимости. Страховая стоимость - это действительная стоимость АТС,
определенная на дату заключения договора страхования. Обычно
страховая стоимость АТС определяется на основании данной или
аналогичной модели АТС, установленной заводом-изготовителем и
уменьшенной на величину процента износа АТС. Для этого страховые
компании используют специальные справочники цен АТС (НАМИ, Shwacke
и др.) и специальные таблицы износа, устанавливающие процент
снижения цены нового АТС за каждый прошедший год эксплуатации.
Также могут приниматься во внимание справки-счета, выданные
торговыми организациями и договора купли-продажи АТС.
Страховая сумма означает предельный размер страхового
возмещения со стороны страховщика, его максимальная выплата при
наступлении страхового случая. Если страхование осуществляется по
нескольким рискам, то стороны согласовывают страховую сумму по
каждому страховому риску отдельно. При выплате страхового
возмещения соответствующая страховая сумма уменьшается на
выплаченную сумму страхового возмещения. Если страховая сумма,
указанная в договоре страхования автотранспортного средства,
превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той
части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.
В период действия договора страхования страхователь имеет
право увеличить страховую сумму и переоформить договор страхования
на новых условиях, если страховая сумма была установлена ниже чем
страховая стоимость, или, если действительная стоимость
застрахованного АТС увеличилась (например: в результате
дополнительных денежных вложений в АТС в целях его
совершенствования).
При заключении договора страхования может быть установлен
размер не возмещаемого страховщиком убытка - франшиза, которая
может быть условной или безусловной и устанавливается как в
процентах от страховой суммы, так и в денежном выражении. Если
установлена условная франшиза, то страховщик не возмещает убыток,
не превышающий сумму франшизы, но возмещает убыток полностью, если
сумма убытка превышает сумму франшизы. Если установлена
безусловная франшиза, то страховщик во всех случаях возмещает
убыток за вычетом суммы франшизы. Страхование с франшизой приводит
к значительному снижению страхового тарифа. Причем, чем больший
размер франшизы устанавливается, тем меньше тариф. При безусловной
франшизе страховые тарифы меньше, чем при условной. Т.е. франшиза
- это доля собственного участия страхователя в возмещении ущерба.
Использование франшизы не снижает интереса к страхованию, т.к.
из суммы страхового возмещения исключается лишь относительно
небольшая доля (до 30%) с одновременным значительным снижением
тарифа. Однако страхование с франшизой избавляет страховые
компании от необходимости проведения достаточно большого комплекса
мероприятий по урегулированию значительного числа незначительных
убытков и разгружает правоохранительные и судебные органы от
рассмотрения относительно мелких дел, и в то же время является
превентивной мерой по уменьшению числа страховых случаев,
экономически стимулируя владельцев АТС избегать различного рода
нарушений при эксплуатации и хранении АТС.
Кроме возможности установления франшизы страхование АТС может
осуществляться с учетом ряда иных дополнительных условий, наиболее
распространенные из которых приведены ниже.
Страхование "по первому риску". Общее правило определения
величины страхового возмещения заключается в том, что если
договором страхования страховая сумма установлена ниже страховой
стоимости АТС, то при наступлении страхового случая возмещается
только часть причиненного убытка пропорционально отношению
страховой суммы к страховой стоимости (так называемая система
пропорциональной ответственности). При заключении договора
страхования на условии "по первому риску" страховое возмещение
выплачивается полностью в размере причиненного убытка, несмотря на
то, что страховая сумма меньше страховой стоимости. Однако
страхование на этом условии будет осуществляться по более высоким
тарифным ставкам, чем по системе пропорциональной ответственности.
Страхование "до первого страхового случая". При таком
страховании договор страхования прекращается с даты выплаты
первого страхового возмещения. Страховые тарифы при этом
снижаются.
Страхование "с ответственностью в определенные дни недели или
месяцы года". При таком страховании по желанию страхователя
страхование будет распространяться только на выбранные им периоды
времени с соответствующим пересчетом тарифов.
Страхование "с учетом износа". При таком страховании при
определении величины убытка расходы, связанные с приобретением
запасных частей, необходимых для выполнения ремонтных работ (иными
словами - стоимость запасных частей), уменьшаются на величину
износа АТС, определенного на дату заключения договора страхования
и указанного в страховом полисе.
Ряд страховых компаний под условиями "с учетом износа" и "без
учета износа" понимают износ АТС не на момент заключения договора
страхования, а износ АТС, произошедший в течение действия договора
страхования до момента наступления страхового случая. Поэтому
страхователю необходимо уточнить у страховщика эти вопросы.
Страхование "без учета износа". При таком страховании при
определении величины убытка по риску "Ущерб" стоимость
приобретения запасных частей, необходимых для проведения ремонта,
учитывается в полном объеме. Страховые тарифы в этом случае имеют
более высокое значение.
После того как страхователь определил страховую сумму, набор
рисков, от которых он будет страховать АТС, франшизу, другие
дополнительные условия и срок страхования - определяется величина
страховой премии, т.е. денежная сумма, которую должен заплатить
страхователь страховщику за те условия и те гарантии, которые
берет на себя страховщик. Расчет этого взноса (страховой премии)
определяется путем умножения согласованной страховой суммы на
определенный коэффициент, называемый страховым тарифом, который в
процентах показывает, какую долю от страховой суммы составляет
страховая премия (страховой платеж).
Величина конкретного страхового тарифа зависит от типа, марки,
года выпуска, технического состояния АТС, выбранных страховых
рисков, франшизы, других дополнительных условий, региона
эксплуатации, наличия или отсутствия гаража, характера
использования АТС и др. Кроме этого, страховщики могут применять
поправочные коэффициенты к тарифам, учитывающие характеристики
страхователя - юридическое или физическое лицо, водительский стаж,
возраст, количество лиц, допущенных к управлению. К тарифам могут
быть применены скидки - за прошлое безубыточное страхование, за
страхование по трем рискам сразу (пакет рисков), за страхование
парка АТС и т.п.
Достигнутые сторонами договоренности об условиях страхования,
о страховой сумме, о страховых случаях и рисках, о страховых
взносах и страховых выплатах фиксируются в договоре страхования
(страховом полисе).
Страховщик при заключении договора страхования вправе
потребовать от страхователя представить страхуемое
автотранспортное средство для его осмотра специалистами -
экспертами страховой компании, документы, подтверждающие права
страхователя на страхуемое АТС (паспорт транспортного средства,
технический паспорт, доверенность от владельца АТС, справка-счет
магазина, таможенная декларация, договор аренды или проката АТС, а
также иные необходимые документы), а также документы,
характеризующие само автотранспортное средство.
Страхователь обязан также сообщить страховщику достоверные
сведения об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное
значение для оценки степени риска и размера возможных убытков, и
ответить на ряд его вопросов. К сведениям, имеющим существенное
значение для оценки вероятности наступления страхового случая и
размера возможных убытков от его наступления, относятся цели
использования транспортного средства, место его хранения, опыт
вождения и состояние здоровья заявителя, предыдущие нарушения
Правил дорожного движения и ДТП, район эксплуатации, профессия
страхователя и т.п.
Эти процедуры необходимы страховой компании для установления
страховой суммы, состояния и степени износа АТС, самого факта его
наличия. Так, чем хуже техническое состояние АТС и меньше опыт
вождения, тем выше его вероятность попасть в ДТП и соответственно
выше вероятность страховщика лишиться оговоренной страховой суммы
и проиграть сделку.
Страховщиком могут быть установлены и иные дополнительные
условия для заключения договора страхования. Так, например, при
страховании АТС от угона или хищения страховая компания может
потребовать, чтобы АТС было оборудовано определенными
противоугонными устройствами или на нем была нанесена
противоугонная маркировка, или чтобы АТС парковалось в ночное
время только на охраняемой стоянке.
Также на основании этой информации страховая компания вправе
установить повышенный размер франшизы, увеличить размер страхового
тарифа, включить дополнительные условия в договор страхования или
вообще отказать в заключении договора страхования.
При наступлении страхового случая страховое возмещение
выплачивается страховой компанией в зависимости от величины
фактического убытка в пределах страховой суммы, установленной
договором страхования.
В случае хищения, угона или полной гибели АТС (как правило,
под полной гибелью понимаются случаи, когда стоимость
восстановительного ремонта составляет более 80% действительной
стоимости АТС) величина причиненного убытка признается равной
страховой стоимости АТС, а страховое возмещение выплачивается в
размере страховой суммы. В случае, если похищенное АТС будет
найдено и возвращено страхователю, последний обязан вернуть
страховщику полученную сумму страхового возмещения за вычетом
стоимости утраченных агрегатов, узлов, деталей или же оформить
прекращение права собственности на обнаруженное АТС в пользу
страховщика. При выплате страхового возмещения по полной гибели
право собственности на поврежденное автотранспортное средство
переходит к страховой компании.
В случае повреждения АТС или его отдельных частей величина
причиненного убытка определяется стоимостью
ремонтно-восстановительных работ, которая определяется на
основании составленного страховщиком акта осмотра АТС и
калькуляции расходов, учитывающей оплату запасных частей,
расходных материалов, ремонтных работ. При этом если страхование
осуществлялось на условии "с учетом износа", то расходы по оплате
запчастей уменьшаются на процент износа АТС. Калькуляция
составляется на основании действующих на день страхового случая
прейскурантов цен на запасные части, детали и принадлежности к АТС
и ремонтные работы.
В состав убытка не входят:
- стоимость ремонта АТС, не связанного с данным страховым
случаем;
- стоимость работ, связанных с техническим обслуживанием,
гарантийным ремонтом или переоборудованием АТС;
- стоимость ремонта или замены отдельных узлов и деталей АТС
вследствие их изношенности, технического брака, поломки и т.д.
Определенный таким образом размер убытка подлежит возмещению
полностью, если страховая сумма была равна страховой стоимости.
Если же страховая сумма меньше страховой стоимости, то возмещается
только часть причиненного убытка пропорционально отношению
страховой суммы к страховой стоимости. Следует иметь ввиду, что
при обнаружении в процессе ремонта автотранспортного средства
скрытых дефектов, которые явились последствиями страхового случая,
страхователь может обратиться в страховую компанию с заявлением о
выплате дополнительного страхового возмещения за обнаруженные
скрытые дефекты.
Кроме этого, так называемого "прямого материального ущерба",
как правило, страховая компания выплачивает расходы по
транспортировке поврежденного автотранспортного средства с места
ДТП, а также целесообразные расходы, понесенные страхователем по
спасанию АТС и (или) направленные на уменьшение возможных убытков.
Однако существует ряд исключений из страховых случаев,
приводящих к повреждению, уничтожению или утрате АТС. Так, не
признаются страховыми случаями и не возмещаются убытки, если эти
события произошли вследствие:
- умысла страхователя или лица, осуществляющего эксплуатацию
АТС;
- управления транспортным средством лицами в состоянии
алкогольного, токсического или наркотического опьянения;
- эксплуатации технически неисправного транспортного средства;
- управления АТС лицом, не имеющим необходимых документов на
право пользования и (или) управления;
- использования АТС вне территории страхования, указанной в
страховом полисе.
Страховщик вправе не выплачивать страховое возмещение, если:
- страхователь не уведомил в установленном договором
страхования порядке о наступлении страхового случая страховую
компанию, в связи с чем невозможно определить обстоятельства,
причины и размер ущерба;
- страхователь не предъявил страховой компании поврежденное
транспортное средство или его остатки, за исключением случаев,
когда они могли быть уничтожены;
- ущерб полностью возмещен лицом, причинившим его. Если ущерб
возмещен менее причитавшегося страхового возмещения, то оно
выплачивается за минусом полученной суммы;
- страхователь при заключении договора страхования сообщил
страховой компании заведомо ложные сведения об обстоятельствах,
имеющих существенное значение для определения вероятности
наступления страхового случая и размера возможных убытков при его
наступлении;
- если застрахованное автотранспортное средство использовалось
в целях обучения вождению или в спортивных соревнованиях;
- в ряде иных случаев, оговоренных в конкретных правилах
страхования.
Не возмещается ущерб, причиненный имуществу водителя или (и)
пассажиров, находившихся в автотранспортном средстве во время
страхового случая, а также различные косвенные расходы (моральный
ущерб, потеря дохода, упущенная выгода, различные штрафы).
Как и в любых других видах имущественного страхования,
страховая компания освобождается от выплаты страхового возмещения,
когда повреждение, уничтожение или пропажа автотранспортного
средства произошли вследствие воздействия ядерного взрыва,
радиации, радиоактивного заражения; военных действий, маневров,
иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений,
забастовок или когда убытки произошли вследствие изъятия,
конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного
автотранспортного средства по распоряжению государственных
органов.
Однако в конкретном страховом договоре перечень причин, по
которым не возмещаются убытки, может быть сокращен или дополнен.
Согласно ГК РФ договор страхования вступает в силу с момента
поступления страховой премии или первого ее взноса на расчетный
счет страховой компании.
Действие договора страхования прекращается:
- по истечении срока страхования;
- при неоплате "вторичных" (очередных) поступлений страховых
взносов в установленные договором сроки;
- при выплате страхового возмещения в размере страховой суммы;
- если возможность наступления страхового случая отпала и
существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам
иным, чем страховой случай.
При наступлении страхового случая страхователь обязан
выполнить следующие основные действия:
- незамедлительно заявить о произошедшем с АТС событии (ДТП,
угоне, повреждении) в компетентные органы (милиция,
Госавтоинспекция, Госпожнадзор и др.) для подтверждения факта
наступления страхового случая;
- немедленно уведомить о произошедшем случае страховую
компанию в порядке и сроки, установленные договором страхования;
- предоставить для осмотра страховщику поврежденное АТС (или
согласовать время и место осмотра) до его ремонта или остатки от
него, либо поврежденные части, детали и принадлежности АТС;
- представить страховщику заявление о выплате страхового
возмещения и соответствующие необходимые документы по требованию
страховщика, подтверждающие факт страхового случая и его
обстоятельства (справка из компетентного органа, документы на
право пользования, владения или распоряжения АТС, документы на
АТС, документы, подтверждающие величину убытка, т.п.).
Необходимо иметь в виду, что бремя доказательства о факте
страхового случая лежит на страхователе.
Страховщик при наступлении страхового случая обязан произвести
осмотр поврежденного АТС, изучить представленные материалы,
провести при необходимости собственное расследование и составить
страховой акт по установленной форме.
Выплаты страхового возмещения осуществляются страховой
компанией, как правило, в срок до 10 дней после получения всех
необходимых документов.
Возмещение убытков возможно в различных формах, что заранее
оговаривается в договоре страхования. Страховщик может составить
калькуляцию и выплатить денежное страховое возмещение. Страховщик
может сам отремонтировать поврежденное АТС и вернуть страхователю
уже отремонтированный автомобиль. И, наконец, страхователь может
за свой счет отремонтировать АТС на сервисном предприятии, а
страховщик оплатит ему стоимость проведенного ремонта.
Если договором страхования не предусмотрено иное, то к
страховой компании, выплатившей страховое возмещение, переходит в
пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь
(выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки,
возмещенные в результате страхования. В страховании это называется
суброгацией.
9.3. СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
ВЛАДЕЛЬЦЕВ АВТОТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ
(СТРАХОВАНИЕ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ)
Эксплуатация автотранспортных средств чревата не только
возможностью ущерба жизни и здоровью лица, осуществляющего
управление АТС, не только ущербом или потерей своего собственного
АТС в результате ДТП или иных негативных событий, но и причинением
вреда случайным другим лицам, например пешеходам, водителям и
пассажирам других автотранспортных средств и т.д.
Этих "случайных других лиц" в страховании называют "третьими",
т.к. первыми и вторыми лицами являются страхователь и страховщик.
Таким образом, "третьи лица" - это все остальные лица, не
являющиеся стороной по договору страхования.
В соответствии с ГК РФ вред, причиненный личности или
имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу
юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом,
причинившим вред. Полный объем возмещения может представлять собой
весьма значительную сумму. Ведь сюда кроме компенсации за прямой
материальный ущерб входит и возмещение вреда, причиненного жизни и
здоровью граждан. А это означает, что возмещению подлежит и
утраченный потерпевшим доход, который он имел или мог бы иметь,
расходы на лечение, дополнительное питание, уход и другие расходы.
Более того, владельцы источника повышенной опасности (а к таковым
законодательство относит и транспортные средства) обязаны
возместить вред, причиненный этим источником (автотранспортным
средством), независимо от своей вины и вины пострадавшего, если не
докажут, что этот вред возник вследствие непреодолимой силы или
умысла потерпевшего. В случае, если даже виновником ДТП признан
пострадавший, то все равно ему должны быть произведены выплаты,
возмещающие его ущерб, правда они могут в этом случае быть
существенно уменьшены судом. И лишь в том случае, если ДТП
произошло в результате умышленных действий самого пострадавшего,
ему может быть судом отказано в возмещении ущерба. Таким образом,
исходя из изложенного, у владельцев АТС существует объективная
необходимость застраховаться от этих неприятностей, т.к.
причиненный ущерб третьим лицам может во много раз превысить
убытки владельца АТС в результате этого происшествия.
Если для обеспечения гарантии компенсации ущерба своему
здоровью существует, например, личное страхование от несчастных
случаев, для обеспечения гарантии компенсации ущерба своему АТС
существует страхование АТС, то для случая компенсации ущерба
третьим лицам существует страхование гражданской ответственности
владельцев автотранспортных средств.
Суть данного вида страхования заключается в том, что страховая
компания берет на себя обязательства перед страхователем
(владельцем АТС) возмещать вместо него суммы третьим лицам,
которые владелец АТС оплатил или должен уплатить им в силу своей
ответственности перед ними в соответствии с гражданским
законодательством.
Данный вид страхования защищает не только владельцев АТС или
(и) лиц, эксплуатирующих их, но и всех других участников дорожного
движения - пешеходов, иных водителей, да и всех граждан, т.к.
благодаря такому страхованию любой пострадавший в результате
эксплуатации АТС получит возмещение ущерба от страховой компании.
Пострадавшему не придется обращаться к причинителю вреда, а затем
в суд, чтобы получить компенсацию. Да к тому же размер компенсации
суд устанавливает с учетом материального положения причинителя
вреда. Суд вправе снизить сумму возмещения ущерба, приняв во
внимание, например, такое обстоятельство, что во время ДТП его
виновник погиб или осужден. Даже если суд установил выплату полной
компенсации ущерба, то может получиться, что пострадавший будет ее
получать в течение многих лет частями, т.к. в соответствии с
действующим законодательством эта сумма будет вычитаться из
месячного заработка виновника в размере не более установленного
законодательством процента. Т.е. механизм возмещения ущерба при
данном виде страхования работает значительно эффективнее, чем по
нормам гражданского законодательства.
Более того, прогрессивные системы страхования гражданской
ответственности владельцев АТС позволяют экономически
стимулировать безаварийную эксплуатацию. Это достигается
установлением надбавок к страховым взносам для тех, кто имеет
аварийность выше, и скидок - для безаварийных владельцев АТС.
И, наконец, часть страховых взносов страховщик обязан
потратить на предупредительные мероприятия, направленные на
устранение причин страховых случаев, например - профилактику ДТП.
Все это свидетельствует о целесообразности и необходимости данного
вида страхования.
Страхование гражданской ответственности владельцев АТС
является обязательным (т.е. введенным законом) в большинстве стран
мира. В РФ закона об обязательном страховании АТС пока нет, хотя
проект такого закона уже давно находится в Государственной Думе.
Поэтому в настоящее время застраховать свою гражданскую
ответственность в РФ можно только в добровольном порядке.
При введении такого страхования, несмотря на то, что
фактически водители будут освобождаться от возмещения ущерба
пострадавшим, от уголовной ответственности за совершение ДТП они
не освобождаются. Данный фактор является как бы барьером для
вседозволенности на дороге (ведь материальный ущерб за водителя
все равно компенсирует страховая компания). Кроме того, по данному
виду страхования может устанавливаться франшиза.
Поскольку в настоящее время в РФ пока отсутствует обязательное
страхование гражданской ответственности владельцев АТС, то условия
проведения такого страхования в добровольном порядке могут иметь
некоторые отличия у разных страховщиков (страховых компаний).
Однако основные моменты данного вида страхования являются
достаточно типовыми и в основном отличаются величиной тарифных
ставок и некоторыми условиями страхования. Ниже приводятся
основные положения существующих систем добровольного страхования
гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.
Застраховать свою гражданскую ответственность могут любые
дееспособные граждане (физические лица) или предприятия,
организации (юридические лица), осуществляющие эксплуатацию
автотранспортных средств в качестве их собственников, либо в
соответствии с договором аренды, по доверенности, равно как и по
другим законным основаниям. Эти категории страхователей называются
владельцами автотранспортных средств. При данном страховании лица,
осуществляющие управление автотранспортными средствами по найму,
не относятся к владельцам автотранспортных средств, также как они
не являются и третьими лицами. Третьими лицами также не являются
водители и пассажиры транспортного средства, в отношении которого
заключен договор страхования; лица (работники), исполняющие
служебные обязанности и находящиеся со страхователем в трудовых
отношениях; члены семьи страхователя.
Объектом данного вида страхования является вред жизни,
здоровью и имуществу физического лица, а также вред имуществу
юридического лица, причиненный при использовании автотранспортного
средства страхователя (владельца автотранспортного средства) и
подлежащий в соответствии с нормами гражданского законодательства
РФ обязательному возмещению пострадавшим третьим лицам.
Страховым случаем является уже совершившееся событие (чаще
всего - ДТП), с наступлением которого возникает юридическая
обязанность владельца автотранспортного средства в соответствии с
гражданским законодательством возместить ущерб третьим лицам,
причиненный в результате эксплуатации автотранспортного средства
страхователя.
В практике страхования к страховым случаям относятся:
- травма или смерть пострадавших третьих лиц в результате
эксплуатации транспортного средства страхователя (ущерб,
причиненный жизни и здоровью);
- уничтожение или повреждение имущества, принадлежащего
третьим лицам, в результате эксплуатации транспортного средства
страхователя (ущерб имуществу).
Соответственно и договор страхования может быть заключен:
а) с ответственностью за ущерб, причиненный жизни и здоровью
третьих лиц (страховая компания компенсирует только ущерб жизни и
здоровью);
б) с ответственностью за ущерб, причиненный имуществу третьих
лиц (страховая компания компенсирует только ущерб имуществу);
в) с ответственностью за все риски (страхуется ущерб,
причиненный как жизни и здоровью, так и имуществу третьих лиц).
При заключении договора страхования по соглашению сторон
определяется страховая сумма, в пределах которой страховщик
обязуется выплатить страховое возмещение (обеспечение). Договором
страхования может быть установлена как общая страховая сумма
(максимальный размер страхового возмещения в отношении всех
страховых случаев, наступивших в течение действия договора
страхования), так и страховая сумма на один страховой случай, на
одно транспортное средство, на отдельную группу страховых рисков.
Страховая сумма может быть увеличена в течение срока действия
договора страхования при уплате дополнительной страховой премии.
Размер страховых взносов определяется на основании выбранной
страховой суммы, набора страховых случаев, характеристик АТС
(например, мощность двигателя) и применяемых тарифов, которые в
общем случае при увеличении страховой суммы снижаются. В ряде
компаний используют еще такие показатели, как водительский стаж
страхователя, количество лиц, допущенных к управлению.
По договору страхования может быть установлена франшиза как по
одному страховому случаю, так и по отдельному риску, либо по
договору в целом.
При заключении договора страхования страхователь должен
предоставить страховой компании необходимую информацию о
транспортных средствах, эксплуатировать которые он собирается в
силу принадлежащих ему прав владения, пользования или
распоряжения, а также другие сведения, запрошенные страховщиком.
Как правило, договор страхования заключается на срок до одного
года. При этом многие страховые компании при заключении договоров
на следующий срок вводят систему "бонус-малус", т.е. систему льгот
за безаварийную эксплуатацию, и предоставляют бонус (скидку) в
определенном размере страховых платежей, начиная со второго года
страхования, чтобы страхователь, не допустивший ДТП в первый год
эксплуатации, почувствовал, что страховая компания поощряет
безаварийную езду. В среднем для страхователей при заключении
нового договора на последующий срок устанавливаются скидки с
платежей при отсутствии ДТП по своей вине в размере 10% за каждый
год безубыточного страхования.
В период действия договора страхования владелец
автотранспортного средства (страхователь, выгодоприобретатель)
обязан незамедлительно сообщать в страховую компанию о ставших ему
известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных
страховой компании при заключении договора, если они могут
существенно повлиять на увеличение страхового риска.
При наступлении страхового случая, предусмотренного договором
страхования (например - ДТП с повреждением другого АТС), владелец
АТС, в отношении которого заключен договор страхования, должен
выполнить ряд действий и обязанностей, которые должны быть
установлены в договоре страхования. Основными из них являются
следующие:
- принять доступные в сложившейся обстановке меры по
предотвращению и (или) уменьшению ущерба жизни, здоровью и
имуществу потерпевших лиц;
- обратиться в соответствующие правоохранительные, надзорные
или иные органы (милиция, Госавтоинспекция, пожарный надзор,
органы здравоохранения и иные), уполномоченные проводить
расследование обстоятельств наступления страхового случая;
- незамедлительно в установленный договором срок сообщить в
страховую компанию о факте страхового случая;
- обеспечить страховщику возможность осмотра поврежденного
имущества третьих лиц и согласовать с ним дальнейшие действия по
урегулированию претензий потерпевших;
- передать страховой компании все необходимые документы для
осуществления регресса к виновным лицам.
Страхователь, как правило, самостоятельно собирает документы,
необходимые для осуществления страхового возмещения страховщиком
или страхователю, или потерпевшим лицам.
Основанием для выплат служат следующие основные документы:
- заявление страхователя о выплате страхового возмещения;
- документы, справки из компетентных органов, подтверждающих
факт страхового события, его причины и степень виновности
страхователя и иных лиц, причастных к происшествию;
- материалы судебного дела, решения судебных органов;
- документы, подтверждающие размер нанесенного ущерба третьим
лицам и размер требующихся расходов страхователя по их возмещению;
- документы из лечебных учреждений или заключения ВТЭК в
случае причинения ущерба жизни и здоровью;
- документы, подтверждающие уже произведенные выплаты
пострадавшим, и иные документы по требованию страховщика.
Страховая компания при получении информации о страховом случае
при необходимости проводит самостоятельное расследование
обстоятельств и причин возникновения страхового случая
(происшествия).
После этого страховая компания обязана произвести выплату,
компенсирующую причиненный ущерб третьим лицам, в размере в
соответствии с решением суда или по взаимному соглашению между
страховщиком, страхователем и лицом, которому причинен вред.
В случае причинения вреда жизни и здоровью третьих лиц размер
выплат зависит от степени тяжести этого вреда: нанесение травмы
или получение инвалидности, или смерть пострадавшего. Во всех этих
случаях выплаты будут разными, и тем больше, чем выше степень
тяжести.
В случае уничтожения и повреждения имущества, принадлежащего
третьим лицам, выплачивается страховое возмещение за реальный
материальный ущерб.
Кроме этого страхователю, как правило, возмещаются расходы,
произведенные для выяснения обстоятельств и причин страхового
случая, установления наличия и формы вины страхователя; расходы на
ведение дел по страховому случаю в судебных органах.
|
