Коллекторы: права и обязанности в 2023 году

Коллекторы мало у кого ассоциируются с чем-то приятным, но при этом, представления о их работе у большинства людей ошибочны. Вспоминаются бандиты из девяностых, выбивающие долги. Испорченная репутация, надпись «должник» на двери и угрозы - все это осталось в прошлом и теперь не имеет ничего общего с деятельностью коллекторских агентств, которые работают в рамках закона. Если вы понимаете, что в ближайшее время столкнетесь с коллекторами или уже на собственной шкуре испытали все прелести долгов перед финансовыми организациями, советуем ознакомиться с нашей статьей. Мы расскажем о правах и обязанностях коллекторов, что об их деятельности говорит закон, как от них защититься и избавиться от неприятного общения.

Федеральный закон №230: как ограничивает коллекторов?

Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» - вот полное название закона, регламентирующего деятельность коллекторских агентств. Принят закон еще в 2016 году, соответствие ему обязательно для всех коллекторов, зарегистрированных официально. Все официальные коллекторские агентства числятся в реестре ФССП России. Только они могут контактировать с должниками на законных основаниях.

В Законе №230 прописаны способы взаимодействия с должником, общие требования к осуществлению коллекторской деятельности, регламентируются все юридические нюансы, а также устанавливается ответственность за нарушения.

Что изменится в ФЗ РФ №230 в 2023 году?

Новые правила работы коллекторов предлагаются в законопроекте, рассмотрение которого планировалось начать с 1 апреля 2023 года. Еще зимой СМИ распространили информацию о запрете коллекторской деятельности. В сущности, принятие нового закона полностью бы изменило положение коллекторских агентств. Что предлагал законопроект:

1. Отменить реестр ФССП России.
2. Упразднить существующие коллекторские агентства.
3. Поменять квалификацию официальных коллекторов. Они должны будут решать вопросы исключительно через суд, не прибегая к постоянным звонкам и личным посещениям должника, что переносит всю деятельность подобных специалистов в исключительно юридическое поле.
4. Полномочия коллекторов передать судебным приставам, так как они прекрасно справляются с задачей взыскания имущества с целью дальнейшего погашения долга.

Все разговоры о законопроекте утихли еще зимой и 1 апреля этого года уже никто не вспомнил о том, что деятельность коллекторских организаций находится на грани запрета. По этой причине пока мы руководствуемся исключительно действующим Федеральным законом №230, последние поправки в который вносились еще в 2010 году. О нововведениях не стоит мечтать до тех пор, пока законопроект не пройдет хотя бы первое чтение в Государственной думе РФ.

Права коллекторов в отношениях с должником

Сразу обозначим, что коллекторы не имеют права применять угрозы и шантаж в отношении должника. Статистика Федеральной службы судебных приставов говорит нам о том, что в 2022 году количество жалоб на коллекторские агентства выросло на 20%, а общая сумма штрафов, наложенных на такие организации, увеличилась на 40% в сравнении с 2021 годом, по данным Федеральной службы судебных приставов. Поэтому мы обращаем ваше внимание на права и обязанности коллекторов, ведь только так получится выявить нарушения и обратиться в суд вовремя.

Когда могут звонить коллекторы по закону

Действующее законодательство четко ограничивает временные рамки, в которые возможны звонки от коллекторских агентств:

• количество: 1 раз в день, 8 раз в месяц;
• время звонков в будни: с 8.00 до 22.00;
• время звонков в выходные и праздничные дни: с 9.00 до 20.00.

Внимание! Под звонком закон подразумевает совершившийся разговор между коллектором и должником, где вы идентифицировали себя как должника. Если вы не берете трубку, они могут звонить все время, а количество таких дозвонов будет близко к бесконечности. Даже если у вас хватит терпения игнорировать звонки, не исключено, что коллекторы могут прийти к вам домой, о чем мы подробнее поговорим в следующем параграфе.

Могут ли коллекторы приходить на дом?

Да, ФЗ РФ №230 позволяет коллекторам приезжать к должнику, но при этом строго ограничивает полномочия подобного специалиста в такой ситуации:

1. Коллектор должен быть один.
2. Посещения возможны лишь раз в неделю.
3. В будни посещение возможно лишь с 8.00 до 22.00.
4. В выходные и праздничные дни с 9.00 до 20.00.
5. При встрече коллектор обязан представиться и назвать то коллекторское агентство или кредитора, от которого его прислали.
6. Разговор может касаться только темы задолженности.
7. Коллектор должен вести себя корректно.
8. Должна быть аудио/видеозапись вашей беседы.

При этом коллекторы не имеют права приходить на дом к членам семьи должника (если они не живут с ним по одному адресу, прописанному в договоре), к соседям или другим знакомым, при условии, что они не оставляли на это своего письменного согласия. Если же такое согласие было получено, всегда есть возможность от этого отказаться.

Есть способ избавиться от посещений коллектора: нужно написать отказ от взаимодействия, но возможно это лишь через 4 месяца со дня, когда образовалась просрочка. Вы обращаетесь к нотариусу или составляете заявление самостоятельно, после чего отправляете его коллекторам, обязательно заказным письмом.

Могут ли коллекторы подать на должника в суд?

Закон о работе коллекторов с должниками дает нам понять, что за 3 года любые кредиторы, в том числе и коллекторы, выкупившие долг, вправе обратиться в суд с целью возбуждения производства по принудительному взысканию задолженности. Срок исковой давности по долгам составляет именно 3 года, после чего в суд обратиться уже не получится. Не стоит надеяться на то, что это время получится отсидеться и коллекторы, которые живут на средства должников, вдруг не обратят внимания и пропустят момент для обращения в суд. На практике, если коллекторское агентство выкупает долг, оно не будет тянуть с заявлением, во-первых, потому что должник может подать на банкротство, во-вторых, потому что нет никакого смысла ждать.

Во время судебного производства должник:

• теряет часть заработной платы;
• теряет имущество, исключение составляет единственное жилье, предметы домашнего обихода, продукты и прочие вещи, утвержденные 446 статьей ГПК РФ.

Если у гражданина нет имущества, подходящего для изъятия, это еще не значит, что коллекторы перестанут обращаться в суд. Судебные тяжбы - это еще один инструмент, при помощи которого коллекторы «выбивают» долги.

Какие долги не могут продать коллекторам?

Рекомендуем вам ознакомиться с тем, какие задолженности можно и нельзя продавать. Постоянные звонки снижают настороженность должника, но важно знать, что по поводу некоторых долгов коллекторы, работающие в рамках правового поля, не могут беспокоить. Если, так называемые «коллекторы» требуют погасить долг по алиментам и предлагают свои реквизиты, можете не сомневаться - это мошенники.

Можно продать коллекторам:

1. Кредитный долг.
2. Долг по договору поставки.
3. Долг по подрядному соглашению.
4. Долг по заверенному договору займа.

Нельзя продать коллекторам:

1. Компенсация морального, материального вреда, здоровью/жизни гражданина.
2. Обязательства юридического лица перед работниками в случае процесса реорганизации.
3. Алиментные задолженности.
4. Супружеские споры, обязательства при разводе.

Напоминаем также, что передача долга третьим лицам невозможна без вашего письменного согласия. Если в договоре не было оговорено подобных условий, должник имеет основания для обращения в суд. Продажу сочтут незаконной, и новый кредитор не сможет взимать денежные средства.

Как избавиться от коллекторов?

Мы не будем предлагать избегать коллекторов при помощи смены номеров, адресов и поисков неофициальной работы до конца срока исковой давности. Временным решением будет установка соответствующих приложений на мобильный телефон, которыми пользуются антиколлекторские агентства. Этот вариант нельзя назвать надежным, так как задолженность никуда не исчезает, а коллекторы продолжат попытки достучаться до должника через суд. Потому рассмотрим подробнее самый рациональный и надежный способ: списание долгов через оформление банкротства.

Банкротство как метод избавления от коллекторов

На данный момент банкротство является единственным законным способом избавиться от долгов и, как следствие, от коллекторов. Мы предлагаем варианты, которые помогут определиться, какой из способов подходит именно вам.

Условия внесудебное банкротство через МФЦ

• Сумма общего долга перед всеми кредиторами → от 50 000 до 500 000 рублей.
• Постановление об окончании исполнительного производства → нужно.
• Сроки решения → ровно 6 месяцев.
• Расходы → бесплатно.
• Этапы процедуры: сбор документов → подача заявления → ожидание результатов.
• Когда перестанут беспокоить коллекторы → после включения гражданина в реестр банкротов.

Условия судебного банкротства через Арбитражный суд

• Сумма общего долга перед всеми кредиторами → от 220 000 рублей.
• Постановление об окончании исполнительного производства → не нужно.
• Сроки решения → 6-18 месяцев.
• Расходы: госпошлина → 300 рублей + вознаграждение финансового управляющего → 25 000 рублей за одну процедуру (их может быть и 2) + публикации в Коммерсантъ и Федресурс → около 17 000 рублей. Итог: не менее 42 300 рублей.
• Этапы процедуры: сбор документов → подача заявления → первое судебное заседание → реструктуризация долга/реализация имущества
• Когда перестанут беспокоить коллекторы → после первого судебного заседания.

Нужно ли сообщать коллекторам об оформлении банкротства?

Должник не обязан уведомлять кредиторов, в том числе и коллекторов, о том, что решил пройти процедуру банкротства. При очередном звонке можно сообщить о таком намерении, но, скорее всего, это никак не повлияет на ситуацию. До того, как вы подадите заявление, с юридической точки зрения ничего не поменяется: коллекторы имеют право звонить в то время, которое установлено законом.

Прекратят ли коллекторы звонки, если должник подал на банкротство?

«Да, если только заявление должника будет одобрено и суд назначит дату первого судебного заседания. По закону сторонние инстанции не имеют права вмешиваться в дела, которые ведут судебные органы, поэтому, как только начнется процесс признания вас банкротом, все звонки должны прекратиться» - такой комментарий дает специалист компании КредитаНет, Дионис Хрусталев.

Если вы проходите банкротство через Арбитражный суд, коллекторы все также в праве звонить и приходить в отрезок времени между подачей заявления и первым судебным заседанием. Однако, если должник сообщит, что заявление уже есть, коллекторы могут перестать продолжать дозвоны, потому что они уже, по сути, не имеют смысла и тратят время обеих сторон.

Первое судебное заседание - это тот момент, которого мы ждем, если хотим избавиться от назойливых коллекторов, обычно его назначают через 4-8 недель после подачи заявления.

Вскоре после начала процедуры банкротства, назначается финансовый управляющий. Дальнейшее общение с коллекторами - его зона ответственности. Когда процедура реализации имущества будет закончена, а задолженность списана, именно финансовый управляющий занимается уведомлением всех кредиторов, а не должник.

Если вам будут звонить, можете смело заявлять, что теперь вы официально банкрот. Вопросы отпадут сами собой.

Коллекторы нарушают мои права: что делать?

Если вы понимаете, что коллекторы нарушают ваши права, можете обращаться в суд. Банк России принимает жалобы на легальных коллекторов, а с нелегальными будет разбираться полиция. Если конкретный коллектор допускает нарушения, можно обратиться в Федеральную службу судебных приставов, Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств или вообще в Роспотребнадзор. Смело отстаивайте свои права, а еще лучше заручайтесь поддержкой профессионалов.

Практика в КредитаНет: дела, которые мы успешно завершили

Макка Вахаевна обратилась в КредитаНет 27.09.2022. Сумма долгов клиентки составляла 572 709 рублей. В отношении нашей клиентки была введена процедура реализации имущества сроком на 5 месяцев. Уже 03.04.2023 она была полностью освобождена от долговых обязательств. Дело А77-1375/2022.

21.04.2022 в КредитаНет обратилась Виктория Викторовна с долгами на сумму 656 470 рублей. Опыт и слаженная работа нашей команды дала возможность клиентке уже 11.01.2023 почувствовать себя свободной от гнетущих долговых обязательств. Дело А04-1115/2022.

28 февраля 2022 года к нам в КредитаНет обратилась Зулфия Сафаралиевна. У нее была задолженность по кредитам и микрофинансовым займам, платить возможности не было. По решению суда была введена процедура реализации имущества и долг на сумму 137 517 рубля был списан. Дело А23-9529/2021.