Какой кредит выгоднее – аннуитетный или дифференцированный

Вы решили взять кредит? Помимо суммы и срока, необходимо еще выбрать тип ежемесячного платежа – аннуитетный или дифференцированный. Расскажем, чем они отличаются и какой выгоднее для заемщика.

Независимо от вида займа – будь то ипотека, кредит наличными или автозаем – он состоит из тела кредита (суммы, которую человек одолжил у банка) и процентов. Размер ежемесячного платежа и переплата зависят не только от процентной ставки, но и от выбранного способа погашения.

Аннуитетный платеж

Эта схема погашения кредита встречается чаще всего. При аннуитете заемщик каждый месяц вносит одинаковые платежи. Его сумма не меняется в течение всего срока. Самостоятельно рассчитать ежемесячную выплату и переплату очень просто; сделать это можно всего за пару секунд с помощью кредитных онлайн-калькуляторов – например, на сайте https://sovcombank.ru/credits/cash.

Когда человек берет кредит, то автоматически соглашается на переплату. Часть средств уходит на погашение процентов, а остальное – на основную сумму ( «тело кредита»). Аннуитет выгоден для банка, потому что заемщик сначала выплачивает проценты, а затем погашает основной долг.

Итак, аннуитетный платеж – это:

• равные ежемесячные платежи;
• равномерная долговая нагрузка.

Дифференцированный платеж

Такой способ внесения ежемесячного платежа встречается намного реже. В начале срока заемщик платит значительно больше, но затем с каждым месяцем выплаты уменьшаются на определенную сумму.

Дело в том, что поначалу средства клиента уходят на погашение задолженности. Со временем основной долг становится меньше, соответственно, проценты тоже снижаются. За счет этого ежемесячные выплаты уменьшаются с каждым месяцем.

Дифференцированный график выгоден для клиентов, так как переплата по займу будет меньше.

Итак, дифференцированный платеж – это:

• неравные платежи, которые ежемесячно уменьшаются;
• неравномерная долговая нагрузка.

Что выгоднее?

При аннуитетной схеме намного проще планировать семейный бюджет. Заемщик точно знает, какую сумму он будет платить каждый месяц. А чтобы не забывать о выплатах, можно настроить автоплатеж. Тогда ежемесячно со счета будет списываться определенная сумма на погашение долга.

Единственный недостаток в том, что переплата по процентам может оказаться существенной; это выгодно банкам, но не клиентам.

При дифференцированном способе погашения переплата по процентам будет меньше. Соответственно, с каждым месяцем финансовая нагрузка снижается.

Дифференцированный график лучше выбрать, если у вас на руках есть большая сумма, чтобы за первое время погасить большую часть задолженности.