Рефинансирование: как объединить «ремонт» и «технику» в один платеж

Знакомая ситуация: сначала вы решили взять кредит на ремонт квартиры и стройматериалы, а через пару месяцев добавился кредит на технику – новый холодильник или ноутбук оказались нужны срочно. В итоге в календаре теперь два платежа с разными датами, разными банками и разными процентными ставками. Именно для такой ситуации существует рефинансирование – объединение займов в один кредит с единым платежом.

Математика выгоды

Суть простая: новый банк выдает вам сумму, которая полностью закрывает старые долги – те, что вы оформили, чтобы взять кредит на ремонт квартиры и отдельно кредит на технику – а вам остается платить только по новому займу, обычно под более низкий процент. Это особенно выгодно, если ключевая ставка ЦБ снизилась с момента, когда вы брали первые займы, либо ваша кредитная история за это время улучшилась (вы платили без просрочек, доход подтвержден официально). Даже разница в 3-5 процентных пунктов на горизонте 2-3 лет способна сэкономить ощутимую сумму, а главное – снизить ежемесячную нагрузку за счет более длительного срока и одного платежа вместо двух.

Подводные камни

Перед тем как затевать перекредитование в другом банке, уточните в старых банках условия досрочного погашения. Некоторые банки требуют письменное заявление за несколько дней до даты погашения, иначе деньги просто зависнут на счете, а проценты продолжат начисляться. Отдельная история – страховки. Если к кредитам была подключена страховка жизни или имущества, при досрочном закрытии часть премии можно вернуть, но это отдельное заявление и отдельный процесс, который не происходит автоматически.

Стратегия: берите чуть больше

Опытные заемщики используют рефинансирование не только для объединения долгов, но и для решения текущих задач. Если сумма одобрения позволяет, стоит взять при рефинансировании чуть больше денег, чем требуется для закрытия старых кредитов – этих средств может хватить, чтобы докупить, например, мягкую мебель или кухонный гарнитур. Таким образом расходы на ремонт, которые изначально не были учтены, включаются в тело нового кредита под ту же ставку, а не оформляются отдельно под более высокий процент.

Когда заёмщику могут отказать в рефинансировании

Не всем клиентам одобрят объединение займов. Если по одному из кредитов есть текущая просрочка платежа, новый банк с высокой вероятностью откажет – даже при привлекательной ставке, потому что для банка это сигнал повышенного риска. Также могут отказать при слишком высокой долговой нагрузке (ПДН), недавно взятом кредите (банки настороженно относятся к рефинансированию «свежих» долгов младше 3-6 месяцев) или при явном ухудшении дохода заемщика. Поэтому перед подачей заявки стоит закрыть все текущие просрочки и подготовить документы, подтверждающие стабильность дохода.