Просрочка по ипотеке. Что делать? Что будет?

Сегодня для многих жителей страны, особенно для молодых семей, покупка жилья возможна только с помощью ипотечного кредитования. С учетом роста цен на недвижимость накопить самостоятельно на приобретение квартиры или дома практически невозможно. Решение о том, чтобы взять ипотеку, обуславливается различными факторами, но итог один — платить придется долго без возможности просрочки и отсрочки; в противном случае можно вновь остаться без крыши над головой.

В жизни каждого человека случаются различные ситуации. Никто не застрахован от потери работы, снижения уровня дохода и прочих моментов, связанных с финансовой составляющей. Что делать, если больше нет возможности платить ипотеку в полном объеме? Какие риски ожидают в случае невыполнения обязательств? Как не потерять единственное жилье? Давайте попробуем разобраться с этими вопросами.

За съемное жилье часто приходится оплачивать серьезную сумму, поэтому многие принимают решение — воспользоваться ипотечным кредитованием. Ведь платить за чужую или за собственную квартиру — это совершенно разный выбор. Однако перед подписанием договора необходимо серьезно обдумать, оценить возможности внесения платежей по взятым обязательствам.

Конечно, невозможно заранее оценить все условия. Еще три-четыре года назад никто не думал о пандемии, не мог предсказать, что многие заведения будут закрыты, а работодатели сами окажутся на грани выживания. Текущая ситуация повлекла за собой рост цен, изменение курса рубля и прочие финансовые последствия и для простых граждан. Многим пришлось делать выбор: тратить больше денег на продукты и товары первой необходимости или платить банку по кредиту.

Многих обывателей волнует вопрос, что произойдет если прекратить оплату ипотеки

Со стороны банка начнутся активные действия. Ведение судебной практики, дополнительные издержки кредитным организациям тоже неинтересны. Поэтому заимодавец попробует решить проблему в досудебном порядке: направит сообщения о просрочке, будет осуществлять регулярные звонки с целью выяснения причин ситуации и сроков погашения.

Вероятно, что для помощи в изыскании долга банк привлечет коллекторское агентство или вообще перепродаст ему долг, если в кредитном договоре предусмотрено подобное действие. Как известно, коллекторы не всегда действуют по букве закона. Это означает, что стоит ожидать не только запугиваний, но и причинения реального вреда.

Придется также распрощаться с положительной кредитной историей: выгодные условия кредитования, да и возможность взятия суммы станут практически невозможными для неплательщика.

Штрафные санкции, которые незамедлительно будут применены к должнику, прописаны в договоре ипотечного кредитования. Уже на стадии заключения договора необходимо качественно ознакомиться с ними, ведь в большинстве случаев документ предусматривает изъятие объекта недвижимости в пользу банка.

При незначительной просрочке платежа (до пяти рабочих дней) может начисляться пеня в размере до одного процента. С учетом суммы платежа по ипотеке такой штраф уже является серьезной финансовой нагрузкой. Впоследствии может дойти до передачи квартиры кредитору даже в том случае, если у заемщика нет другого жилья.

Условия обращения банка в суд

Банк может направить претензию о срочном погашении долга в том случае, если плательщик долгое время не выходит на связь: не отвечает на телефонные звонки, отказывается от встреч с представителями кредитной организации, игнорирует письма и сообщения. В случае отказа получателя ссуды от выполнения требований банк будет вынужден обратиться в суд. В связи с тем, что суммы по ипотеке очень значительные, мировой суд не может рассматривать подобные дела, поэтому иск сразу будет подан в суд общей юрисдикции.

Возможен ли выигрыш судебного дела при отсутствии оплаты по ипотеке?

В абсолютном большинстве случаев суд принимает решение о взыскании всей суммы долга в принудительном порядке, так как сделка оформлена документально и ответственность прописана в договоре. Также на должника накладывается обязательство о погашении штрафных санкций банку в полном объеме, госпошлины и услуги юристов (при отсутствии штатного юридического отдела в кредитной организации). В противном случае жилье заемщика будет передано банку. Лучшим вариантом станет обращение за помощью в специализированные конторы для предотвращения печального исхода.

Какие действия предпринимает Сбербанк при просрочке платежа?

Сбербанк обращается в суд по истечении трех месяцев с момента возникновения просрочки. До этого момента, четко следуя регламенту, кредитор направит уведомления, а по прошествии месяца перейдет к более серьезным методам.

Судьба объекта недвижимости после вступления в решения суда в законную силу

Абсолютное условие при заключении договора ипотеки — залог приобретаемого имущества. В случае доведения дела до судебного разбирательства решение принимается в пользу банка. Исполнительные документы передаются представителям банка, который предпримет действия по изъятию жилья с целью полной или частичной выплаты долга.

Это действие не будет осуществлено только в случае задолженности в сумме, не превышающей пяти процентов от стоимости объекта, а количество просрочек за текущий год меньше трех. При прочих условиях залог будет продан банком посредством аукциона.

Процедура изъятия является достаточно длительной и затратной. После получения исполнительной документации приставы наложат арест на имущество и начнут изыскивать прочие средства у должника. Только после подтверждения отсутствия возможности оплаты государственные представители перейдут к конфискации залога, вне зависимости от того, является ли это жилье единственным и кто в нем прописан.

В случае реализации недвижимости на торгах будет ли возвращена заемщику разница

Так как банк больше всех заинтересован в возврате денег, имущественные претензии и интересы должника не учитываются при реализации объекта на аукционе. Закон предусматривает реализацию по стоимости ниже рыночной на десять процентов на первых торгах, далее — на пятнадцать процентов дополнительно.

Полученные средства распределяются следующим порядком:

1. Оплата штрафов, пеней и процентов по основному долгу.
2. Погашение исполнительского сбора в сумме семи процентов.
3. Уплата основной суммы долга по кредитному договору.

Если полученных от продажи жилья средств не хватило для полной выплаты долга, приставы оставляют за собой право на изъятие и реализацию прочего имущества или списания средств со счетов заемщика.

И только в том случае, если вырученных средств хватило на погашение всей суммы долга, разница возвращается заемщику.

Какие действия возможно предпринять, чтобы не доводить дело до суда?

• Досрочно оплатить просрочку посредством реализации прочего собственного имущества.
• Рефинансировать ипотеку по более выгодным условиям, возможно, в другом банке.
• Реструктуризировать долг при помощи заключения дополнительного соглашения с кредитором.
• Обратиться за помощью в специализированные организации. Например, в городе Самаре, есть выгодные предложения.

Банк может согласиться на указанные действия в следующих случаях:

1. Лишение дохода вследствие травм и тяжелых заболеваний.
2. Сокращение работника из-за ликвидации организации.

Государственная поддержка

На меры господдержки в виде специальных ипотечных программ могут рассчитывать семьи с доходом менее трех прожиточных минимумов за квартал, родители детей-инвалидов, студентов очного отделения, детей, не достигших совершеннолетия, участники боевых действий.

Банкротство

Альтернативой оплаты долга в случае недостаточной суммы для погашения, полученной от реализации недвижимости, является получение статуса банкрота. Несмотря на общепринятое мнение, что это действие является панацеей, банкротство несет серьезные последствия, в том числе большие затраты. Но к этой процедуре следует обратиться, если другого выхода не осталось.

Заключение

Никто не застрахован от финансовых проблем, поэтому при подписании договора необходимо тщательно изучить все условия и оценить последствия, а также воспользоваться страхованием рисков, чтобы обезопасить себя в дальнейшем.